Большинство пользователей интернета активно используют системы виртуальной оплаты. Электронные деньги подходят для мгновенных платежных операций в системе со своего кошелька и многим заменяют банковские карты или счета. Есть большое количество российских и зарубежных онлайн систем, с помощью которых легко можно оплачивать покупки, получать переводы и прочее. Прежде чем начать использовать виртуальные денежные средства, стоит подробно изучить особенности разных сервисов.

Что такое электронные деньги

Не каждый россиянин знаком с понятием виртуальных денег и возможностями по их использованию. Стоит отметить, что такой вид замены рублей или иностранной валюты отличается от монет и банкнот тем, что хранит их владелец на отдельном «виртуальном» ресурсе. Электронные деньги – это обязательства, которые берет на себя организация-эмитент, в виде средств, находящихся в распоряжении пользователя, хранящихся на онлайн ресурсе. Этот сегмент – часть рынка виртуальных платежных систем.

Определение относится к транзакции, выполняется она посредством цифровых коммуникаций. Виртуальные деньги пользователя могут быть дебитом или кредитом. Они не являются традиционными деньгами в общепринятой валюте, а представляют собой платежные средства, сертификаты или чеки (зависеть это может от правил законодательства и конкретной ЭПС). Функции расчетных инструментов не отличаются от эмитируемых Центробанком монет или купюр.

Характеристика

Современными денежными системами такие платежные средства воспринимаются как деньги, которые не подлежат размену, имеют кредитную основу, служат для расчетов, обращения, накопления, обладают определенным уровнем надежности. Виртуальные деньги имеют следующие характеристики:

• фиксированная стоимость в рамках ЭПС;
• возможность использования для разных платежных операций, которые считаются после осуществления окончательными.

Свойства

У виртуальных денег свойства основываются на традиционных и относительно новы:

• портативность;
• ликвидность;
• делимость;
• универсальность;
• долговечность;
• удобство;
• анонимность;
• безопасность.

История

Феномен виртуальных денег начал изучаться финансовыми организациями с 1993 года. Изначально электронными платежными средствами считались предоплаченные пластиковые карты. В результате анализа виртуальная наличность приобрела правовой статус в 1994 году. Изучая технологические схемы использования предоплаченных карточек, банки приняли решение о том, что при распространении таких платежных систем потребуется постоянный контроль их развития и изменений. Это нужно для сохранения целостности продуктов.

С 1993 года началось активное развитие виртуальных денег не только на базе смарт-карт, но и базирующихся на сетях. Через три года центробанки Европы решили провести мониторинг ЭПС разных стран мира. После этого анализ развития виртуальных денег стал традиционным процессом. Изначально данные мониторингов были конфиденциальны, но с 2000 года к ним открыли общий доступ. На данный момент виртуальными деньгами постоянно или периодически пользуются жители 37 стран.

Цифровые деньги в России

На территории РФ в течение 13-ти лет онлайн деньги развивались от магнитных пластиковых карточек, которые эмитировались единичными организациями, до глобальных интернет систем. Уже в 1993 году россияне начали использовать первые схожие денежные средства. Примерно этим же периодом датируются первые упоминания в прессе о деньгах на базе смарт-карт. До 1999 года платежные системы активно развиваются, вытесняя банковские продукты с рынка. В 2000-х годах начинают использоваться электронные деньги на базе сетей.

Виды электронных денег

Как правило, к любым виртуальным деньгам применяются следующие классификации:

1. Способ обращения: на базе смарт-карт/сетевой.
2. Уровень доступа: анонимные/персонифицированные.
3. Государственное влияние на цифровые деньги: фиатные/нефиатные.

На территории России самыми популярными являются следующие платежные системы:

• Яндекс Деньги;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (ранее MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida;
• RBK Money;
• Pay Pal;
• Mondex,
• «Единый кошелёк»;
• Z-Payment;
• Liqpay;
• NETELLER;
• PayCash;
• EasyPay.

На базе смарт-карт

Данная разновидность цифровых денег представляют собой пластиковые носители с микропроцессором, на котором записан эквивалент стоимости, оплаченной клиентом исходной организации-эмитенту заранее. Выпускаются карты банками или небанковскими организациями. С помощью пластика клиент может оплачивать покупки и услуги во всех точках приема такого платежного инструмента. Карты выпускается многоцелевые или фирменные (телефонные, например). Инструмент подходит для того чтобы совершить платежную операцию или обналичить средства через банкомат.

Среди многообразия пластиковых карт выделяют два вида: дебетовые (для хранения собственных средств, накоплений, расчетов) и кредитные (владелец пластика тратит деньги в рамках определенного лимита, который обязан будет возместить затем организации-эмитенту). Популярный вариант цифровой наличности на базе смарт-карт – продукты платежных систем VisaCash и Mondex.

На базе сетей

Чтобы использовать такой вариант денежных средств, пользователю нужно установить специальную программу на свой смартфон или компьютер. Деньги подходят для покупок в интерн-магазинах, виртуальных казино, играх и других операций. Они являются многоцелевыми и принимаются не только организациями эмитентами, но и другими компаниями. Среди самых известных электронных платежных систем на базе сетей можно выделить: Яндекс.Деньги, Webmoney, Cybercash, Rupay. Данный вид сервисов отличается высоким уровнем безопасности.

Фиатные и нефиатные деньги

Существует еще одна классификация виртуальных денег. Их подразделяют на фиатные и нефиатные. К первой разновидности относятся денежные единицы конкретной страны, выраженные национальной валютой. Эмиссия, обращение, обналичивание и конвертация фиатных денег обеспечивается государственным законодательством. Второй вариант – это валюта, эмитированная негосударственной платежной системой. Правительственные органы разных стран контролируют выпуск и обращение нефиатных денег в определенной степени. Данный вариант относится к разновидности кредитных денег.

Правовой статус

С сентября 2011 года электронные платежные системы контролируются федеральным законом № 161. В нем отражены все требования к организациям-эмитентам и проведению денежных операций. Ранее данная отрасль контролировалась разными законами, но со вступлением в силу проекта «О национальной платежной системе» он стал единым регулирующим отношения сторон документом.

С правовой точки зрения электронные деньги – это бессрочные обязательства эмитента перед пользователями платежных систем. Эмиссия денежных средств осуществляется в качестве кредитного лимита или суммы обязательств. Обращение виртуальных денег выполняют путем уступки права требований к эмитенту. Учет осуществляется при помощи специального программного обеспечения или электронных устройств. Что касается материальной формы виртуальных денег, то она представляет собой информацию, которая доступна пользователям круглосуточно.

Экономический статус виртуальных денег – это платежный инструмент, который обладает свойствами традиционных средств или платежных инструментов, в зависимости от выбранного способа реализации. С наличностью виртуальную валюту объединяет то, что пользователи могут проводить расчеты без использования банковских систем. С традиционными платежными инструментами электронные денежные средства схожи тем, что перевести сумму или совершить платеж клиент может без открытия счета в финансовых учреждениях.

Электронные деньги и формы их использования

Как правило, электронные денежные средства применяются в сфере онлайн бизнеса. Рассматривают этот платежный инструмент как одну из форм рыночного хозяйства. С помощью виртуальных денег можно осуществлять расчеты между клиентами и компаниями, избежав при этом большого количества лишних расходов либо потери времени. За счет технической составляющей электронные платежи проводятся мгновенно, что отличает этот способ от банковских операций.

Интернет-платежи

Одна из причин, почему россияне начинают использовать электронные денежные системы, – это возможность мгновенно произвести платеж через интернет. Услуга доступна круглосуточно. Отправлять деньги можно на любые другие счета по реквизитам организаций, частным лицам, на другие кошельки, в виде оплат за услуги ЖКХ или сотовую связь и прочее. Все операции сохраняются системой и отслеживаются. Вместо традиционной подписи клиента используется ЭЦП – самый надежный способ защиты средств пользователей.

Кредитные карты

Еще один вариант использования виртуальных денежных средств – кредитки. С помощью физического пластикового носителя владелец электронного кошелька может тратить виртуальные сбережения при оплате покупок в супермаркетах, гостиницах и везде, где принимаются банковские карты. Однако в этом случае важно не передавать личные данные третьим лицам, чтобы не потерять деньги. Особенно опасно сохранять реквизиты подобных карточек в интернет магазинах.

Банкоматы

Терминалы быстрого обслуживания и банкоматы – еще один удобный способ использования своих виртуальных сбережений. Чтобы получить наличные, нужно в платежной системе выпустить онлайн карту с банковскими реквизитами, но без физического носителя. Оформляется она мгновенно и позволяет не только получать наличные через банкоматы, но и оплачивать покупки по интернету. С помощью банковских терминалов пользователи могут не только выводить деньги с виртуальных кошельков, но и пополнять онлайн счета.

Банковские чеки

Чтобы получить наличные в кассах финансовых учреждений, можно рассмотреть такой вариант использования электронных сбережений, как выписка банковских чеков. Способов в этом случае есть несколько:

1. Перевод средств на банковский счет с последующим снятием.
2. Перевод виртуальных сбережений в банк, который обменяет их на наличные.
3. Отправка электронных денежных средств с помощью международной платежной системы с возможностью получения в любом банке.

Как работают системы электронных платежей

Каждая система имеет свои принципы функционирования. Как правило, учредители таких небанковских платежных сервисов вводят свою цифровую валюту (биткоин, DigiCash, вебмони, аккредитивы, сертификаты, E-Gold). Дело в том, что считать электронные денежные средства рублями или долларами незаконно. Фактически пользователи могут надеяться лишь на то, что ЭПС заботится о своей репутации, ведь законодательные гарантии отсутствуют полностью.

Принципы работы разных платежных систем схожи. Учредители проводят эмиссию собственной валюты, после чего организуется облачная финансовая структура, которая включает следующее:

1. Официальный интернет портал, через который проводятся транзакции по счетам пользователей и регистрация новых участников.
2. Электронные кошельки с данными о том, какой суммой располагает конкретный клиент.
3. Онлайн терминалы или шлюзы, через которые осуществляется пополнение кошельков пользователей.
4. Некоторые платежные системы создают свою сеть банкоматов или обменных пунктов.
5. Обязательно ЭПС должна наладить сотрудничество с финансовым учреждением, через которое будет проводиться конвертация реальных денежных средств в электронные.

Открытие кошелька

Чтобы создать онлайн кошелек, пользователю нужно заполнить анкету, указав личные данные и номер телефона. Стоит отметить, что изначально клиент получает анонимный доступ к платежам в системе, поэтому паспортные данные зачастую не проверяются. Однако для перехода на более высокий уровень и получения доступа ко всем возможностям системы нужно пройти идентификацию. Дополнительно можно привязать к кошельку свою банковскую карту. Такой вариант не предусматривается сервисом PayPal, но в платежных системах Яндекс.Деньги или WebMoney услуга доступна.

Процедура использования электронного накопителя включает следующие этапы:

• Регистрация в выбранной системе.
• Установка специальной программы на ПК (например, WebMoney Keeper и другие).
• Создание виртуального кошелька или нескольких сразу (аналогов валют).
• Пополнение счета.

Как вывести средства

Если приходные и расходные операции с электронными кошельками проводить легко прямо через сайт, то обналичивание имеющихся денег требует помощи финансового учреждения или наличия банкомата. Вывод средств производится на счет, карту или мобильный клиента по реквизитам. Кроме того, допускается использование пунктов приема платежей. В этом случае пользователь должен перечислить деньги на свой кошелек и получить пароль для обналичивания.

Как правило, клиенту для вывода средств с электронного кошелька нужно:

1. Иметь аккаунт в ЭПС.
2. Уметь правильно пользоваться специальными программами.
3. Заранее получить достаточный сертификат (например, формальный или персональный, отдельные виды существуют для обслуживания юридических лиц).
4. Иметь на счету нужную сумму с учетом комиссии.

Обналичивание­

Современные пользователи, которые не знают, как снять деньги с электронного кошелька, могут применить один из представленных ниже способов:

1. Перевод через финансовую организацию с конвертацией в эквивалент нужной валюты при необходимости.
2. Возврат неиспользованных средств через ЭПС.
3. Перевод юридического лица физическому.
4. Постоянное платежное поручение, оформленное в организации-эмитенте.
5. Через сервис guarantee.ru.
6. Отправка мгновенного перевода себе / другому лицу.
7. Использование обменных пунктов.

Преимущества и недостатки­

Применение онлайн систем имеет свои достоинства и недостатки. Прежде чем заводить виртуальный кошелек, стоит ознакомиться с ними. Среди самых важных преимуществ можно выделить следующее:

1. возможность совершать платежи круглосуточно из любой страны мира;
2. моментальное проведение операций;
3. удобство использования систем;
4. отсутствие необходимости стоять в очередях;
5. высокая степень защиты от подделок;
6. портативность виртуальных денег;
7. отсутствие риска потери внешнего вида купюр при длительном хранении сбережений;
8. полное отсутствие человеческого фактора (все платежи доходят до адресата).

Среди недостатков применения ЭПС стоит отметить следующее:

• есть комиссии при операциях;
• существует риск взлома кошелька и хищения сбережений;
• потеря средств при утрате данных для авторизации в системе;
• отсутствие контроля деятельности ЭПС службами государства.

Видео

Электронные деньги – обычные средства для покупок, только рассчитываются ими в интернете. Это имеет сходство с банковской карточкой, многие операции проводятся идентично: оплата товара в любой стране, оплата услуг, и даже обмен на реальные деньги в нужной валюте. Имеются и отличия, которые стоит учитывать при оформлении виртуального кошелька.

Что такое «электронные деньги»?

Многие пользователи интернета уже активно оперируют виртуальными деньгами, а специалисты электронных систем изо всех сил стараются обогнать конкурентов в предоставлении услуг. Электронные деньги - это термин, который используют в нескольких значениях:

1. Системы хранения и передачи национальных и частных валют.
2. Денежные обязательства ответственной особы, которые хранятся на электронном носителе.
3. Средство платежа.

Виртуальные кошельки незаменимы для фрилансеров, которые . Такими кошельками занимаются ЭПС – электронные платежные системы, выполняя функции виртуальных банков. Их работает несколько, кое-какие даже взаимодействуют, давая возможность пользователям переводить суммы с одного кошелька на другой. Создают еще пластиковые карты, их принимают терминалы. Электронные деньги зафиксированы за банками, те помогают обналичить средства в реальной валюте. Сделать это можно двумя способами:

1. Через мобильный.
2. Посредством интернет-банкинга.

Электронные деньги - плюсы и минусы

Новые электронные деньги имеют свои преимущества и недостатки, поэтому еще не получили слишком широкого применения. Но с учетом того, что их системы постоянно улучшаются, не исключено, что со временем популярность возрастет. Минусы электронных денег:

1. Правовое регулирование . Виртуальную валюту во многих странах не принимают, сделать крупную покупку на них не получится.
2. Оборот . Пользуются виртуальной валютой не все, обналичить ее сложнее.
3. Зависимость от технологий . Если остаться без света или интернета - доступ к деньгам будет закрыт.

Плюсы электронных денег:

1. Скорость . Оплата проводится мгновенно, перевести можно какую угодно сумму в любую страну.
2. Автоматика . Все переводы учитываются, операции проводит компьютер.
3. Сохранность . Эти деньги нельзя испортить или подделать, их нельзя потерять или украсть. Все операции надежно защищены системой.
4. Защита . Взломать электронные деньги либо кошелек – очень сложно. Украсть средства могут, если юзер воспользовался мошенническими схемами.

Преимущества электронных денег

Хотя схема оплаты через интернет имеет сходство с безналичным расчетом, виртуальные деньги все же ближе к наличке: их обращение персонифицируется, реквизиты сторон известны. Свойства электронных денег наделяют их целым рядом преимуществ:

1. Платеж проходит с идеальной точностью.
2. Скромная цена эмиссии: для создания виртуальных денег не нужны бумага и краска.
3. Деньги не надо пересчитывать вручную, это делает платежный инструмент.
4. Не требуется охрана при хранении крупных сумм.
5. Платеж фиксируют системы.
6. Суммы в кошельке хранятся очень долгий срок, не требуется платить проценты за услугу.

Недостатки электронных денег

Использование электронных денег имеет и свои неудобства. Одна из самых ощутимых – полная зависимость от компьютера, на котором установлены запускные файлы. Если ПК вышел из строя, зайти в свой кошелек не получится. Имеются и другие недостатки:

1. Подключение к интернету для совершения операций. Не у всех и не всегда есть возможность выхода в нтренет, поэтому в некоторых случаях доступ к средствам ограничен.
2. Нельзя прямо передать деньги от одного плательщика к другому.
3. Средства криптографической защиты еще недостаточно обкатаны и проверены, как поведут себя при массовом использовании электронных денег – пока неизвестно.

Электронные деньги - виды

Разновидности электронных денег включают системы RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, "Единый кошелек", "Деньги Mail", но используются они редко. Главное – определиться, зачем нужен виртуальный кошелек, чтобы не было потом разочарований и накладок. С покупкой и оплатой товара онлайн в пределах России справляются все системы, а вот с зарубежными платежами лучше всех - WebMoney. Кошельки отличаются:

1. Методом пополнения: банкомат, мобильный, карты.
2. Комиссией за передвижения средств.
3. Денежными единицами.
4. Уровнем безопасности данных пользователя и переводов.
5. Популярностью сервиса.

Какие электронные деньги лучше? Самые популярные системы оплаты на сегодняшний день:

• WebMoney, принимают во всех онлайн-магазинах, очень практичный сервис;
• Яндекс-Деньги, принимает только рубли, простой интерфейс;
• Киви, не особо популярны и онлайн-магазинах, но легко проводится оплата за коммунальные услуги через терминал.

Электронные деньги Вебмани

Системы электронных денег имеют свои правила пользования, которые стоит учитывать. Одной из первых появилась WebMoney Transfer, которая удерживает лидерские позиции в рейтинге. Ею пользуются сотни тысяч русскоязычных пользователей, но не всем известно, что в некоторых странах рассчитываться такими деньгами запрещается. Остальные особенности:

1. Система оперирует четырьмя денежными единицами: доллар, гривна, белорусский и российский рубль.
2. Проводятся любые операции: от проведения оплат до их принятия.
3. Можно пополнять кошелек в Сбербанке, через карточки и обменные пункты.
4. Для подтверждения личности хватает скана паспорта.
5. Хорошая защита.
6. Выводить деньги разрешается только на банковский счет, который подтвержден.
7. Комиссии при переводах внутри государства не берут.

Электронные деньги Яндекс

Вторая популярная в интернете система – , ее запустили 15 лет назад специально для россиян, поэтому она сосредоточена только на отечественной валюте. Перевести деньги в иную нельзя. Как пользоваться электронным кошельком Яндекс-Деньги:

1. Создать почтовый ящик в Яндекс, в нем открыть вкладку «Деньги» и нажать кнопку «Открыть кошелек». Привязать его к номеру сотового.
2. Пополняется счет через терминалы, банкоматы и банковские отделения, а выводятся средства – на карту Яндекс-Деньги или карточку из предложенного списка банков.
3. Комиссия за многие действия не снимается.
4. Оплатить товар или услуги покупатели легко могут сразу на сайте.

Электронные деньги Киви

Электронные виртуальные деньги киви больше в ходу в пределах СНГ, но онлайн-магазины этой системой пользуются неохотно. Многие операции проводятся по терминалам. В позитив еще добавляется:

1. Кошелек привязан к номеру сотового.
2. Положить деньги можно через мобилку, банкомат и терминал.
3. В ходу четыре валюты: рубли, доллары, евро и казахстанские тенге.
4. Оплата идет через терминал или карту.
5. Комиссия составляет в пределах 2% на все операции.

Электронные деньги Рaypal

По европейским меркам, лучшие электронные деньги – это PayPal от мирового торга eBay, которые принимаются в 203 государствах. Недавно система добавила поддержку новых валют. В отличие от других сервисов, PayPal работает с реальными деньгами, карта или счет привязывается к счету пользователя. Появилась эта система в России в 2003 году, но получать и выводить средства россияне смогли только четыре года назад. Поэтому среди соотечественников не особо популярен, заказчики предлагают фрилансерам такой кошелек крайне редко.

Из выгодных сторон PayPal специалисты называют:

1. Много видов операций.
2. Работа с деньгами по мобильной версии.
3. Пересылка счетов на оплату почтой.
4. Вывод средств каждый день.

Электронные деньги Еasypay

Недавно появился новый вид электронных денег – Easypay, это виртуальная денежная единица Беларуси, расчет идет в местных рублях. Создавалась в качестве альтернативы WebMoney. Надежная система безопасности, аналогов нет - одноразовые контрольные коды. Есть и другие преимущества:

1. Переводы совершают через интернет и мобильный телефон.
2. Добавить денег на счет легко в кассе или отделении почты.
3. Комиссия внутри страны – 2%, за вывод денег – 1,5%.

За некоторые действия плата не снимается:

• покупки в онлайн-магазинах Беларуси;
• пополнение мобильных;
• оплата интернет-услуг;
• коммунальные платежи;
• благотворительность;
• билеты в кино и театр.

Электронные деньги Биткоин

Новые электронные деньги биткоин называют инновационным прорывом в бизнес-сетях интернета, своеобразным аналогом коммунизма в виртуале. Авторство приписывают Сатоши Никамото, биткоины хранятся на специальных кошельках, можно пополнять и снимать деньги. Удивительный рост стоимости и всеобщая популярность, при том, что у этой системы нет хозяина и даже администратора, воздействовать на переводы нельзя со стороны. Комиссии тоже нет, только оплата майнерам за поддержку транзакций.

Биткоин – особенные электронные деньги, для них характерны:

1. Независимость . Система полностью самостоятельна.
2. Ограниченность в запасах биткоинов.
3. Полная анонимность . По номерам кошельков владельца вычислить нельзя.
4. Отсутствие посредников . Для переводов единиц не нужен банк, но минус в том, что отменить платеж уже не получится.
5. Нелегализованность . Правительства многих стран называют их незаконными.
6. Нестабильность курса.

Как заработать электронные деньги?

Как заработать электронные деньги в интернете - этот вопрос задают ежедневно тысячи онлайн-пользователей. Найти занятие, которое будет приносить доход, в сети вполне реально, но это не очень большие суммы. Есть торговля на бирже, но для этого нужно иметь знания и стартовый капитал. Имеются ниши с более скромными прибылями, чем от финансовых операций.

Если откинуть массу мошеннических схем, то реально приносят доход такие виды заработка:

1. Собственные сайты.
2. Почтовые сервисы.
3. Продажа текстов.
4. Сети рефералов в коммерческих проектах.
5. Партнерские программы.
6. Интернет-магазины.
7. Заработок на онлайн-играх.
8. Предоставление разных услуг.

С развитием кредитного обращения появляются электронные деньги, имеющие определенные преимущества по сравнению с бумажными :

• увеличение скорости передачи платежных документов;
• упрощение обработки банковской корреспонденции;
• снижение стоимости обработки платежной документации.

В экономической литературе электронные деньги определяют как:

• деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства;
• электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства;
• новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам;
• бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами и т.д.

В международной практике — это предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости хранится на электронном устройстве.

Электронные деньги — в широком смысле слова рассматриваются как совокупность подсистем наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов посредством использования электронной техники.

Электронные деньги — в узком смысле представляют подсистему наличных денег, выпускаемых в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь главное отличие — необязательность использования при платеже банковского счета, когда операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.

Свойства электронных денег

Основные характеристики электронных денег:

• денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;
• она может использоваться для разнообразных платежей;
• платеж при этом является окончательным.

Тем не менее вопрос о самостоятельном выделении электронных денег в отдельный вид остается дискуссионным, как и их определение, роль в и функции.

В современных электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу , выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота как требования к нему. Их можно рассматривать как элемент денежного агрегата . Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов) осуществляется электронными способами (электронными трансфертами). Инструменты электронного доступа к счетам постоянно развиваются, тем не менее деньги все также представлены в виде записей по счетам.

Свойства электронных денег базируются как на традиционных денежных свойствах (ликвидность, портативность, универсальность, делимость, удобство), так и на относительно новых (безопасность, анонимность, долговечность). Однако не все они в процессе применения отвечают требованиям высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи с чем эмиссия и использование в обороте требуют особого порядка регулирования и контроля. Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг.

Расчеты в сети Интернет. «Сетевые» электронные деньги

В основе этих расчетов лежит понятие электронной денежной наличности. Электронные наличные деньги — это цифровая наличность в электронной форме, используемая в сетевых расчетах, представляющая собой электронные купюры в виде совокупности двоичных кодов, существующих на том или ином носителе, перемещаемых в виде цифрового конверта по сети. Технология электронной наличности позволяет оплачивать товары и услуги в виртуальной экономике, передавая информацию от одного компьютера другому. Электронные наличные деньги, подобно реальным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно, а номера цифровых банкнот уникальны. Их можно передавать от одного лица другому, минуя банк, но при этом сохраняя в пределах сетевых платежных систем. При оплате товара или услуги цифровые деньги пере да ют продавцу, который либо передает их участвующему в системе банку для зачисления на свой счет, либо расплачивается ими со своими партнерами. В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы.

Яндекс.Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги (универсальная платежная система, созданная в 2002 г.). Основные возможности платежной системы Яндекс. Деньги:

• электронные переводы между счетами пользователей;
• покупать, продавать и обменивать электронные валюты:
• оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);
• переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., — наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся втак называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки четырех типов:

• WMZ — долларовые кошельки;
• WMR — рублевые кошельки;
• WME — кошельки для хранения евро;
• WMU — кошельки для хранения украинской гривны.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:

• осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;
• оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;
• производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;
• производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;
• владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

WM — это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.

Существует несколько способов пополнения WM-кошелька:

• банковским переводом (в том числе через Сбербанк РФ);
• почтовым переводом;
• при помощи системы Western Union;
• путем обмена рублей или валюты на WM в уполномоченном банке или обменном пункте;
• путем получения WM от кого-либо из участников системы в обмен на услуги, товары или в обмен на наличные деньги;
• с использованием предоплаченной WM-карты;
• через систему E-Gold.

RUpay - платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему.

Основные возможности платежной системы RUpay:

• осуществление электронных переводов между счетами пользователей;
• покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией;
• совершать платежи в другие электронные платежные системы: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;
• принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
• получать средства со счета системы в ближайшем банкомате;
• управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к Интернету".

PayCash - электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.

Основным достоинством данной платежной системы считается применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, высоко оцененных западными экспертами. Платежная система PayCash обладает рядом престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США». На данный момент по технологии PayCash работают такие известные платежные системы, как Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина).

В основе PayCash лежит технология «цифровой наличности». С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. Все кошельки соединены с единым процессинговым центром, в котором происходит обработка информации, поступающей от владельцев. Благодаря современным технологиям пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.

E - gol d - электронная платежная система, созданная в 1996 г. компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold — это американская расчетная система электронных денег, основной валютой которой являются ценные металлы — золото, платина, серебро и др., причем эта валюта физически обеспечена соответствующим металлом. Система полностью интернациональна, работает со всеми валютами мира, и доступ в нее может получить любой человек. Гарантами надежности данной платежной системы выступают банки США и Швейцарии. Главное отличие платежной системы e-gold в том, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia (Торонто). Количество пользователей платежной системы c-gold в 2006 г. составило около 3 млн чел. Основные преимущества платежной системы e-gold следующие:

• интернациональность — независимо от места проживания любой пользователь имеет возможность открыть счет в e-gold:
• анонимность — при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;
• легкость и интуитивность — интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;
• не требуется установки дополнительного программного обеспечения;
• универсальность — широкое распространение данной платежной системы позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.

Ввести деньги в систему можно двумя путями: получить перевод от другого участника либо перевести деньги в любой валюте в систему E-gold, воспользовавшись механизмом, описанным на сайте, через банковский перевод.

Получить или обналичить деньги можно, заказав себе на сайте E-gold банковский перевод, осуществив перевод в другие системы (PayPal, WebMoney, Western Union) либо на любую кредитную или дебетовую карту.

Stormpay - платежная система, открытая в 2002 г. В этой системе может зарегистрироваться любой пользователь вне зависимости от страны проживания. Одно из достоинств системы — универсальность и отсутствие привязки к определенному географическому региону, так как система работает со всеми странами без исключения. Номером счета в платежной системе Stormpay является адрес электронной почты. Основной ее недостаток — отсутствие возможности конвертации денежных средств со счета Stormpay в E-gold, WebMoney или Rupay. Эта платежная система позволяет осуществлять перевод средств на кредитные карты.

PayPal - электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 г. она обслуживала пользователей из 55 стран. Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев- чином (Max Levchin) в 1998 г. как частная компания. PayPal предоставляет своим пользователям возможность осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернету, но, кроме того, пользователи платежной системы PayPal имеют возможность:

• отправлять платежи (Send Money): переводить любую сумму со своего персонального счета. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и постороннее лицо;
• выполнять запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа (выписать счет на оплату);

размещать на web-сайте специальные инструменты для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только владельцам премьер-счетов и бизнес-счетов и рекомендуется для использования владельцам интернет-магазинов. При этом пользователь может разместить на своем сайте кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы, где он может выполнить процедуру платежа (можно использовать кредитную карту), после чего вновь возвращается на сайт пользователя;

• использовать инструменты аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг: 1) автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request); 2) победители аукционных торгов могут производить оплату напрямую с web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);
• осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments);
• выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (Batch Pay);
• осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).

В перспективе рассматривается возможность получения процентов за хранение на счету денежных средств.

Moneybookers - электронная платежная система, открыта в 2003 г. Несмотря на свою относительную молодость, она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом, как PayPal. Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличие от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе в России, Украине и Беларуси. Возможности Moneybookers:

• для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения;
• номером счета пользователя Moneybookers является адрес электронной почты;
• минимальная сумма перевода в Moneybookers — 1 евроцент (либо эквивалент в другой валюте);
• возможность автоматической отправки денежных средств по расписанию без участия пользователя;
• комиссия системы составляет 1% от суммы платежа и удерживается с отправителя.

В настоящее время интернет представляет собой огромный мир, который имеет неограниченные возможности. С его помощью можно совершить покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Это удобнее и быстрее, чем традиционным способом, а зачастую и значительно дешевле. Но для этого нужны электронные деньги.

Электронные деньги - это виртуальные денежные единицы, посредством которых осуществляются всевозможные расчеты в сети интернет. Это, по сути, те же денежные знаки, имеющие такую же ценность, как и реальные деньги или средства на банковских счетах, с той разницей, что весь их оборот происходит исключительно в интернете. Электронные деньги могут быть в разных валютах, их можно обменять на реальные деньги и наоборот.

Электронные деньги – это бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами.

Электронные деньги - это новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам.

Электронные деньги - в широком смысле слова рассматриваются как совокупность подсистем наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов посредством использования электронной техники.

Электронные деньги - в узком смысле представляют подсистему наличных денег, выпускаемых в обращение банками или специализированными кредитными институтами. Здесь главное отличие - необязательность использования при платеже банковского счета, когда операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.

Электронные деньги - это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. На настоящее время они используются в основном в сети Интернет, но могут существовать и вне его рамок.

Электронные деньги эмитируются в виде достаточно произвольных платежных единиц, например WMZ или WMR в системе электронных денег WebMoney. Как правило, эти единицы привязываются к какой-либо валюте.

Электронные деньги впервые появились в Японии в конце 1980-х годов. В то время внедрялись предварительно оплаченные чиповые карты некоторых японских телефонных, транспортных и торговых компаний, их постепенно начали использовать и принимать и другие фирмы.

В Европе первое применение ранее оплаченных электронных платежных продуктов были введены с начала 1990-х годов. Они давали возможность пользователям хранить электронные деньги на карточках. Новые средства платежа привлекли внимание не только благодаря их инновационным техническим качествам, но и потому, что выпускались не банковскими учреждениями. Вскоре и банки начали внедрять подобные проекты.

ВИДЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Существует 2 вида электронных денег:
1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
2. Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег. Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств.

С точки зрения владельца электронных денег оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.

ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу, выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие: с одной стороны они являются средством платежа, с другой обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах.

Основные характеристики электронных денег:
- денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве;
- они могут использоваться для разнообразных платежей;
- платеж при этом является окончательным.

В отличие от обычных безналичных денег, электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем электронных денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

ЮРИДИЧЕСКИЙ И ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СТАТУС ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Первоначально основы правового статуса и правил использования электронных денег были закреплены в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", а позже – в нормативных актах Банка России. Одним из последних стала Памятка "Об электронных денежных средствах", утвержденная письмом Банка России от 20 декабря 2013 г. № 249-Т, которая была рекомендована мега регулятором к изучению кредитными организациями и распространению среди их клиентов - физических лиц.

С юридической точки зрения, электронные деньги - бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом, как после получения денежных средств, в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве.

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами, как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами - возможность проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.

Существует также принципиальное различие между электронными деньгами и кредитными картами. Электронные деньги - это совершенно отдельное и независимое платежное средство, а кредитная карта - просто один из способов использования вашего банковского счета, все операции при этом происходят с обычными деньгами, пусть и в безналичном виде.

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Подобно тому, как банки являются кровеносной системой экономики любого государства, электронные платежные системы выступают кровеносной системой и электронной коммерции это и есть основные, но не единственные направления их использования.

Каждая электронная платежная система эмитирует свои собственные электронные деньги, которые могут соответствовать разным реальным валютам. Разные электронные платежные системы имеют разный уровень развития, разный функционал, разную сеть охвата, разное предназначение. Как правило, электронные деньги одной платежной системы можно обменять на валюту другой, но не всегда, кроме того, такая операция потребует определенной комиссии. Электронные платежные системы зарабатывают на комиссиях, которые взимаются за все операции с их валютой.

Как правило, электронные платежные системы эмитируют ровно столько электронных денег, сколько в них есть потребность, то есть, в том объеме, в котором пользователи системы вносят свои реальные деньги для покупки электронной валюты. Выпуск электронных денег обычно регулируется законодательными нормами, поэтому электронные платежные системы, которые зарегистрированы и ведут свою деятельность на территории конкретной страны, должны придерживаться этих норм. Однако часто этого фактически не происходит, поскольку электронные деньги очень сложно отследить, и законодательство в этой области пока остается несовершенным.

Электронных платежных систем – множество, однако при выборе обычно руководствуются двумя правилами: популярность (распространенность) и надежность (степень защиты), а эти факторы значительно сужают круг рассматриваемых электронных денег. Выбирать необходимо наиболее известные платёжные системы, так как именно их валюту поддерживает большинство интернет – магазинов и сайтов.

Платежная система WebMoney

Webmoney Transfer - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Это безусловный лидер среди платежных систем не только России, но и других стран СНГ, также имеет определенное хождение по всему миру. Юридически WebMoney Transfer не является платежной системой, поскольку эмитирует не электронные деньги, а т.н. титульные знаки, посредством которых осуществляется передача денежных прав требований. Компания была создана в 1998 году и на сегодняшний день в системе WebMoney насчитывается более 25 миллионов участников, при этом кошельки ВебМани используют более 35% пользователей Рунета.

Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся в так называемых электронных кошельках. Всего система использует около десятка электронных валют (в том числе специальные кредитные валюты), среди которых эквиваленты валют стран СНГ, мировых валют доллара и евро, а также золота.

Наиболее распространены кошельки трех типов:
WMR - рублевые кошельки;
WMZ - долларовые кошельки;
WME - кошельки для хранения евро .

Для использования системы служит специальная программа WebMoney Keeper, которую можно бесплатно скачать с сайта системы при регистрации. Уровень защиты совершаемых операций очень высокий, поэтому Вы можете быть уверены, что Ваши деньги никуда не исчезнут и все переводы дойдут по назначению. При переводе денег взимается небольшая комиссия (0.8% от суммы перевода) в пользу системы.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:
- осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;
- оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;
- производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;
- производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;
- владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

Платежная система Яндекс Деньги

Яндекс Деньги – вторая по популярности универсальная платежная система в русскоязычном Интернете. В середине 2002 года компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс Деньги. В настоящее время система представляет собой не просто сочетание надежной технологии PayCash и многомиллионной аудитории Яндекса, но и партнерство с сотнями участников. Среди партнеров банки, провайдеры интернета, интернет-магазины, почта, коммунальные службы, другие платежные системы.

Основные возможности платежной системы Яндекс Деньги:
- оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и проч.);
- принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
- электронные переводы между счетами пользователей;
- покупать, продавать и обменивать электронные валюты;
- переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

Платежная система PayPal

PayPal – самая популярная система электронных денег в мире. Более 110 миллионов пользователей по всему миру доверяют PayPal и пользуются ее услугами в тысячах интернет-магазинов.

Первостепенное значение в выборе PayPal имеет ее глобальность. С помощью данной платежной системы можно совершать увлекательный шопинг в интернет-магазинах США или Китая, будучи при этом жителем России, Белоруссии или другой страны СНГ. Благодаря оперативности действия, средства будут переведены в считанные секунды.

Регистрация в системе абсолютно бесплатна, а время, которое потребуется на то, чтобы стать пользователем PayPal, минимальное. Учетная запись, открытая в системе PayPal, обеспечивает удобное перечисление денежных средств из различных финансовых источников для самых различных категорий получателей (например, интернет-магазин) без раскрытия вашей финансовой информации.

Электронная платежная система PayPal дает возможность привязать к своему аккаунту банковскую карту или банковский счет и в любое время пополнить его, перевести деньги на другие счета, расплатиться за покупки, обменять валюту. При этом обмен валют производится автоматически: если счет отправителя открыт в иной валюте, чем счет получателя платежа, то система конвертирует данный платеж в нужную валюту. Данная платежная система работает с картами Visa, MasterCard и American Express, а с недавнего времени и с Maestro.

Электронный кошелек

Для операций с электронными деньгами, как правило, используется электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения.

Чтобы стать участником электронной платежной системы нужно зарегистрироваться в ней (делать это необходимо только через официальный сайт!) и открыть один или несколько электронных кошельков, в зависимости от необходимости.

Электронные деньги надежно защищены уникальными реквизитами, которые используются для каждой сделки. Подделать реквизиты нельзя, что гарантирует сохранность виртуального кошелька. Львиная доля краж электронных денег происходит из-за беспечности пользователей. Пароль от электронного кошелька должен быть сложным. И хранить его надо либо в зашифрованном виде на компьютере (есть специальные программы для шифрования данных), либо на каком-нибудь нецифровом носителе – например, в блокноте, который всегда лежит дома. Нельзя никому сообщать пароль кошелька. Также важно соблюдать правила компьютерной безопасности: в первую очередь – установить хороший антивирус. Нужно пользоваться услугами только проверенных интернет-магазинов. Если магазин упоминается на сайте выбранной платежной системы, то в нем можно быть уверенным. Если на электронную почту приходит письмо о том, что счет заблокирован, никогда нельзя переходить по предлагаемой ссылке.

ВВОД И ВЫВОД ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Пополнить счет электронного кошелька можно следующими способами:
- наличными деньгами через терминал или банкомат, имеющими в меню раздел данной платежной системы;
- перевести с банковской карты;
- со счета мобильного телефона;
- в офисе компании – партнера.

При пополнении счета обычно взимается комиссия. Размер ее зависит от выбранного способа пополнения. Чтобы выбрать вариант с минимальной комиссией, зайдите на сайт платежной системы. Как правило, на сайте есть раздел, в котором приведены все возможные способы оплаты с указанием размера комиссии.

Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:
- получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;
- почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька;
- банковский перевод на указанный счет;
- пополнение счета кредитной карты;
- конвертация в электронные деньги других систем.
Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

Для вывода средств в платежной системе Яндекс Деньги достаточно указать номер банковской карты и подтвердить операцию паролем. Указанная сумма тут же будет снята со счета кошелька и переведена на счет банковской карты. Зачисление этой суммы на счет в банке производится не мгновенно, потребуется подождать, от одного до трех рабочих дней.

На сайте электронной платежной системы можно заказать "фирменную" банковскую карту, например карту Яндекс Деньги или Webmoney и использовать эти карты для оплаты в магазинах, снятия наличных в банкомате и других операций.

Следует отметить, что золотой запас государства не поддерживает ни одной системы электронных денег. Всю ответственность за те или иные электронные деньги, несет конкретная система, в которой они используются. Исходя из этого – такие системы лучше всего использовать как платежные, не занимаясь накоплением больших сумм денег на своих электронных кошельках.

Преимущества

Самое важное преимущество использования электронных переводов в том, что практически все финансовые операции производятся виртуально, минуя операции с наличными деньгами. Покупаете вы товар в интернет-магазине, или наоборот продаете, удобнее всего использовать именно такой способ оплаты покупок в интернете.

Мобильность - еще один плюс. В любом месте, и в любое удобное вам время, вы сможете выполнить ту или иную операцию со своего электронного кошелька. Для этого достаточно иметь мобильный телефон, компьютер или другое устройство, подключенное к интернету. Совершать операции можно 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

Другим преимуществом электронных денег является скорость переводов между кошельками, практически за секунды они поступают с одного кошелька на другой. Нет необходимости идти в банк или на почту, "томится" в очереди, чтобы отправить перевод, оплатить коммунальные услуги и т.п. Кроме экономии времени, есть и еще один аргумент в пользу электронных денег - низкие комиссии за операции перечисления денег, а иногда и вовсе их отсутствие.

Простота использования также важный аргумент в пользу электронных денег. Любой человек, даже не обладающий специальными знаниями или опытом, может стать владельцем электронного кошелька, т.к. его создание не вызывает никаких затруднений, а работа со счетом предельно упрощена.

Портативность еще одно преимущество. Электронные деньги не нуждаются в упаковывании, перевозке, охране и организации специальных хранилищ. Никаких кейсов и сейфов. Самое главное – надежно хранить свои данные для входа в электронную платежную систему.

Анонимность еще один немаловажный плюс, так как далеко не всем нравится, когда у посторонних есть возможность заглядывать в его кошелек.

Недостатки

Наряду с преимуществами имеются и недостатки:
1. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.
2. Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему.
3. Перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.
4. На остаток электронных денежных средств не начисляются проценты, а также не выплачивается любое иное вознаграждение клиенту за их использование.
5. Оператор не вправе предоставлять клиенту средства для увеличения остатка электронных денег. Таким образом, исключается кредитование посредством электронных денег.
6. Работа с электронными деньгами требует некоторых знаний и опыта. Если Вы только начинаете работать с этим видом денег, рекомендую оперировать теми суммами, которые Вам не страшно потерять.
7. Если доступ к кошельку получили посторонние и деньги исчезли, обращаться будет некуда. Вернуть украденные деньги не удастся, поскольку правовая база этой стороны финансовой деятельности в интернете еще окончательно не разработана.

Большинство активных пользователей интернет пользуются электронными деньгами для оплаты товаров и услуг в сети. Оплата с помощью электронных денег происходит мгновенно, и они являются хорошей альтернативой банковским картам и счетам. Большинство начинающих пользователей сети интернет слышали об электронных деньгах, но имеют о них весьма поверхностное представление. Однако по мере освоения компьютера и всемирной сети, рано или поздно, возникнет момент, когда понадобится совершить платеж в интернет.

В этой статье мы поговорим, что такое электронные деньги, истории их возникновения, как их завести, об их преимуществах и недостатках.

Электронные деньги (или по-другому – виртуальные деньги) нельзя потрогать или положить в бумажник, однако они имеют такую же ценность, как и физические. И в этом нет ничего удивительного, т.к. чтобы у вас появились электронные деньги в интернете, то туда вам нужно завести реальные купюры для обмена на электронный эквивалент или получить их от кого-то переводом, который в свою очередь тоже внес реальные купюры, т.е. электронные деньги в сети не возникают из ниоткуда как в сказке.

Виртуальные средства можно сравнить с банковской картой, на которую вам перевели зарплату. Вы не можете потрогать деньги, но можете ими расплатиться или перевести с карты на карту с помощью онлайн банкинга через компьютер или смартфон.

Для приема, хранения и осуществления оплаты виртуальными деньгами необходимо иметь счет в платежной системе, оперирующей электронными деньгами. Платежных систем в интернете существует большое количество, как иностранных, так и российских. Они не занимаются эмиссией денег, как ЦБ, а просто предоставляют операционные услуги за небольшой комиссионный процент.

Вот небольшой перечень, что можно оплатить виртуальными средствами:

• товары и их доставку в интернет-магазинах;
• мобильную связь;
• покупать билеты;
• бронировать номера в гостиницах;
• оплачивать услуги ЖКХ;
• оплачивать штрафы.

Да и вообще, любые товары или услуги, продаваемые с помощью интернет можно оплачивать электронными деньгами.

История электронных денег

Официальная история электронных денег начинает свой отсчет с 1993 года, когда центробанки Европы обратили внимание на рост электронных платежей в интернете и инициировали исследование данного явления. В 1994 году, по результатам исследования было официальное признание электронных финансовых операций в сети. И уже с 1996 году центробанки стран большой десятки стали осуществлять финмониторинг электронных денег в странах с развитым интернетом.

На территории России электронные деньги впервые находят применение с середины 90х годов прошлого века, постепенно увеличивая оборот и активно развиваясь. Уже к 1998 году в России появилась первая электронная платежная система (ЭПС) Webmoney, осуществляющая операции во всех основных валютах.

На данный момент самыми распространенными электронными платежными системами в России являются:

1. Яндекс деньги.
2. Qiwi.
3. Webmoney

Платежи с вышеперечисленных систем принимают все интернет магазины в России

Для оплаты товаров и услуг электронными деньгами необходимо открыть счет, или так называемый «кошелек», в одной из ЭПС (электронной платежной системе), которой вы собираетесь пользоваться.

Чтобы завести электронные деньги необходимо выполнить следующие шаги:

1. Зарегистрироваться в выбранной электронной платежной системе и получить номер счета, так называемый «кошелек».
2. Идентифицировать себя. Без идентификации личности пользование ЭПС возможно только с ограничениями.
3. Ввести нужную сумму реальными деньгами на ваш кошелек любым способом (через терминал, салоны связи, онлайн-банкинг, с банковской карты и т.п.), который доступен для данной платежной системы.

Регистрация и дальнейшая работа с кошельком не должна вызывать никаких проблем, нужно всего лишь следовать пошаговым инструкциям платежной системы.

Преимущества электронных денег

Основные преимущества электронных денег это:

1. Моментальная оплата товаров и услуги в любое время суток с помощью компьютера или смартфона. Каждая платежная система имеет приложение для мобильного устройства.
2. Быстрый перевод средств родственникам и друзьям.
3. Быстрое пополнение кошелька с минимальной комиссией или вообще без нее, в зависимости от способа пополнения.
4. Простота в использовании и заведении счета.
5. Все популярные платежные системы выпускают виртуальную или реальную карту, с которых можно производить оплату в сети, не боясь «светить» свою основную зарплатную или кредитную карту. А в случае с получением физической пластиковой картой от платежной системы ей можно платить и в обыкновенных магазинах или снимать с нее деньги, которые вам перевели в системе.

Недостатки электронных денег

Наряду с неоспоримыми преимуществами виртуальные деньги имеют и ряд недостатков.

1. Комиссия при выводе средств из кошелька на ваш банковский счет или карту.
2. Комиссия при снятии электронных денег с карты платежной системы.
3. При утере пароля теряется доступ к кошельку, восстановить который будет сложно.
4. Не исключена возможность взлома кошелька злоумышленниками и соответственно потери денег.

Не забывайте от платежной системы, а также не допускайте, чтобы ваш пароль стал известен кому-либо, в противном случае можно потерять все средства на электронном кошельке. При регистрации кошелка придумайте , который будет невозможно подобрать.

Кроме того, несмотря на серьезные меры платежных систем для защиты средств пользователей, полностью исключить возможность взлома кошелка нельзя. Поэтому не храните постоянно большие суммы на счете в ЭПС.

Поделиться.